Panorama sobre o uso do score pelas empresas

Na análise de crédito, a avaliação do score é prática comum e de grande importância nas decisões de concessão e realização de negócios. É uma ferramenta importante para empresas de diversos setores e também para o mercado financeiro, e tem como objetivo a minimização de riscos em empréstimos, financiamentos e cartões, por exemplo.

O score funciona como um tipo de pontuação, que vai de 0 a 1.000 e classifica determinado perfil de consumidor em categorias de acordo com a capacidade de pagamento de suas contas (a renda não é o fator considerado e sim a capacidade de pagamento das dívidas assumidas). Quanto maior a pontuação, menor o risco de crédito atrelado a esse consumidor. 

A pontuação de até 299 indica maior risco de inadimplência, enquanto entre 300 e 699 é considerado médio. O risco é considerado baixo para aqueles que pontuam acima de 700, sendo a categoria mais bem vista pelo mercado.

O score é oferecido por players como Serasa, SPC e Boa Vista, que levam em consideração o histórico das relações financeiras de uma pessoa para determinar a sua pontuação. Por exemplo, se a pessoa tem o hábito de pagar as suas contas sem atraso, o score é maior. Por outro lado, se apresenta dívidas negativadas, seu score é menor. No Serasa Score, por exemplo, são considerados dados do Cadastro Positivo, além de renda, comportamento e histórico de pagamento, para calcular a pontuação.

Na última pesquisa sobre score realizada pelo Serasa em dois momentos de 2021 (fevereiro e setembro), foram entrevistados analistas, especialistas, gerentes, consultores, diretores, executivos de C-level e proprietários, que forneceram esses resultados sobre como usam o score na prevenção de riscos, para conquistar clientes e para recuperar dívidas:

• Entre as empresas que conhecem o Score, 48% utilizam ou já utilizaram a solução. 
• Dentre os entrevistados, a maioria declarou que o Score é usado para avaliar riscos do negócio (55%), apesar de também o utilizarem para outros objetivos. 
• No caso das pequenas empresas, 48% utilizam preferencialmente para a aquisição de novos clientes, enquanto nos setores de serviços e comércio atacadista, o Score é usado com mais frequência para a gestão de clientes já existentes. 
• No geral, a “Concessão de créditos e descontos ou venda a prazo” é o segundo objetivo mais apontado, seguido da “Aquisição de novos clientes”, “Gestão de clientes existentes” e “Recuperação de clientes inadimplentes”.
• Dos que já utilizaram o Score em algum momento, 79% continuam a usar atualmente. 
• O comércio atacadista é o setor que mais utiliza a solução, com 90%. 
• 98% das empresas que consultam o Score acham que ele é importante ou muito importante para as tomadas de decisão da empresa. 
• As grandes empresas são as que mais usam o Score para analisar clientes e prospects (55%). A mudança é que as pequenas empresas, que se destacavam pela autoconsulta, tiveram seu lugar tomado pelas médias empresas, que são as que mais analisam o próprio score (21%).
• Entre a primeira e a segunda pesquisa no ano, o comércio atacadista continuou sendo o setor que mais consulta o Score de clientes ou clientes em potencial (63%), seguido pela indústria, onde 50% usam a solução para o mesmo fim (+ 9% em relação ao estudo de fevereiro). 
• Entre a primeira e a segunda pesquisa no ano, o número de empresas que nunca utilizaram o Score caiu de 45% para 37%. 

No setor B2B, onde muitas vezes o crédito é de alto volume, a análise deve ser ainda mais rigorosa e por isso a fintech HoldBrasil desenvolveu a solução “Custom Credit Analysis”, um modelo completo, estatístico e analítico, que fornece informações mais precisas e de outras fontes confiáveis.

Com um amplo banco de dados e seguindo as normas da LGPD, o serviço complementa a consulta de score disponibilizada no mercado pelos players tradicionais, com acesso a informações da Receita Federal, Secretaria Geral da Fazenda, Tribunais Federais e Estaduais e Cartórios de todas as comarcas do Brasil.

Nesta análise de crédito personalizada e detalhada, a empresa consegue mapear dados relevantes para verificar se o seu cliente realmente tem condições de honrar o compromisso assumido.

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